RuPay ने वीज़ा और मास्टरकार्ड को क्यों झकझोर दिया है?

RuPay – जन धन योजना के तहत उपयोग और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के लिए RuPay का उपयोग करने के लिए सरकार द्वारा जोर देने से इसकी बाजार हिस्सेदारी में उछाल आया है। हालांकि, रुपे क्रेडिट कार्ड बाजार में पिछड़ रहा है और भारत में कार्ड लेनदेन की मात्रा और मूल्य का एक छोटा हिस्सा बनाता है।

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा जारी आंकड़ों के अनुसार, RuPay, भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) द्वारा कार्ड नेटवर्क, 2020 में भारत के कार्ड बाजार के 60 प्रतिशत हिस्से पर कब्जा करने में कामयाब रहा। यह 2017 में रुपे के सिर्फ 15 प्रतिशत हिस्से की तुलना में काफी अधिक है।

जबकि जारी किए गए कार्डों की संख्या बड़ी है, रुपे अभी भी बाजार में लेनदेन की मात्रा और मूल्य में अपने अंतरराष्ट्रीय प्रतिद्वंद्वियों की तुलना में छोटा है।

वीज़ा और मास्टरकार्ड जैसे स्थापित कार्ड नेटवर्क के लिए जो उस समय तक इस खेल का नेतृत्व कर रहे थे, जारी किए गए रुपे कार्डों में वृद्धि भारत जैसे विशाल बाजार में एक झटके के रूप में आती है। दोनों कार्ड नेटवर्क इस तथ्य से परेशान हैं कि भारत सरकार RuPay कार्ड के उपयोग को बढ़ावा दे रही है और यह संख्या में परिलक्षित हो रहा है।

वास्तव में, मामला वीज़ा इंक द्वारा संयुक्त राज्य सरकार से ‘शिकायत’ करने के साथ बढ़ गया है कि भारत सरकार द्वारा रुपे को बढ़ावा देने से देश में वीज़ा की संभावनाओं को नुकसान हो रहा है, रॉयटर्स की एक रिपोर्ट के अनुसार।

यह मुद्दा 2018 में मास्टरकार्ड द्वारा भी उठाया गया था जब कंपनी ने यूनाइटेड स्टेट्स ट्रेड रिप्रेजेंटेटिव (USTR) के कार्यालय को लिखा था कि प्रधान मंत्री नरेंद्र मोदी ने “रूपे कार्ड के उपयोग को राष्ट्रवाद के साथ जोड़ा, यह दावा करते हुए कि यह ‘राष्ट्रीय सेवा की तरह है। ‘।” मास्टरकार्ड ने कहा कि ये संरक्षणवादी उपाय वैश्विक खिलाड़ियों के लिए हानिकारक हो सकते हैं।

लेकिन भारतीय कार्ड बाजार में RuPay के बढ़ने का क्या कारण है और यह कहां पिछड़ गया है? क्या मास्टरकार्ड और वीज़ा में वास्तव में चिंतित होने के लिए बहुत कुछ है? हम इसे तोड़ देते हैं।

RuPay का जन धन अवसर

प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई) के तहत, जिसे 2014 में शुरू किया गया था, सरकार नए खाताधारकों को केवल रुपे डेबिट कार्ड जारी करती है। डिफ़ॉल्ट रूप से एनपीसीआई कार्ड नेटवर्क को डेबिट कार्ड बाजार का उचित हिस्सा उधार देने के मामले में रुपे के लिए यह सबसे बड़ा कदम है।

वित्त मंत्रालय के तहत वित्तीय सेवा विभाग के आंकड़ों के मुताबिक इस योजना के तहत अब तक 31.74 करोड़ रुपे डेबिट कार्ड जारी किए जा चुके हैं। यह भारत में वर्तमान में जारी किए गए 90 करोड़ डेबिट कार्ड का 34.5 प्रतिशत हिस्सा है।

हालांकि, एनपीसीआई के पूर्व सीईओ एपी होता के अनुसार, यह केवल पीएमजेडीवाई नहीं है जिसके कारण रुपे का उदय हुआ है, बल्कि उत्पाद की विशेषताएं जो इसे प्रदान करती हैं।

रुपे को पीएमजेडीवाई का हिस्सा बनाए जाने के बाद से अंतरराष्ट्रीय कार्ड प्लेयर (जैसे वीजा और मास्टरकार्ड) शिकायत कर रहे हैं। अगर ये अंतरराष्ट्रीय कार्ड खिलाड़ी वित्तीय समावेशन पर विश्वसनीय और प्रासंगिक उत्पादों के साथ सामने आते, तो मुझे यकीन है, उन्हें भी पीएमजेडीवाई में शामिल किया गया होता, ”होटा ने कहा।

सरकार का समर्थन – RuPay

अपनी नवीनतम वार्षिक रिपोर्ट में, वीज़ा इंक ने कहा कि उसके व्यवसायों के लिए जोखिम कारकों में से एक सरकार द्वारा लगाए गए दायित्व और / या अंतरराष्ट्रीय भुगतान प्रणालियों पर प्रतिबंध हैं जो उन्हें कुछ देशों में प्रदाताओं के खिलाफ प्रतिस्पर्धा करने से रोक सकते हैं, जिसमें चीन जैसे महत्वपूर्ण बाजार भी शामिल हैं। , भारत और रूस।

वार्षिक रिपोर्ट में यह भी कहा गया है कि भारत सहित इनमें से कुछ देशों ने ‘घरेलू भुगतान प्रणाली को बढ़ावा देने के लिए कार्रवाई की है।’

एनपीसीआई की स्थापना स्वयं भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा भारत में एक घरेलू भुगतान और निपटान बुनियादी ढांचे के निर्माण के लिए की गई थी और यह एक ‘गैर-लाभकारी कंपनी’ के रूप में कार्य करती है। भारत जैसे देश में जहां कई लोग औपचारिक बैंकिंग सेवाओं के दायरे से बाहर हैं, सरकार और आरबीआई के वित्तीय समावेशन के लक्ष्य के साथ, एनपीसीआई स्वचालित रूप से सब्सिडी वाली सेवाओं पर ध्यान केंद्रित करने का एक माध्यम बन जाता है।

सरकार घरेलू कार्ड नेटवर्क को बढ़ावा देने के लिए लंबे समय से RuPay के उपयोग को बढ़ावा दे रही है और RuPay के उपयोग को राष्ट्रवाद और राष्ट्र का समर्थन करने के लिए समान किया है।

उद्योग के एक सूत्र ने नाम न छापने की शर्त पर कहा, “यह एक वास्तविक व्यवसाय माना जाता है बनाम जिसे राष्ट्रीय कर्तव्य माना जाता है, के बीच एक सीमा का परिचय देता है। यह गर्व की भावना और उपलब्धि के पहलू में भी लाता है। ”

पीएसयू बैंक धक्का

इस धक्का के अनुरूप, सभी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को ग्राहकों को RuPay कार्ड की पेशकश करनी होगी। कई रिपोर्ट्स के मुताबिक, सरकार ने PSU बैंकों से ग्राहकों को और RuPay कार्ड जारी करने को कहा है।

नवंबर 2020 में बैंकरों के साथ एक बैठक में, वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने कहा था, “रुपे कार्ड ही एकमात्र ऐसा कार्ड होगा जिसे आप बढ़ावा देंगे। जिसे भी कार्ड की जरूरत है, रुपे ही एकमात्र कार्ड होगा जिसे आप प्रचारित करेंगे और मुझे नहीं लगता कि आज भारत में यह जरूरी है जब रुपे वैश्विक हो रहा है, भारतीयों को रुपे के अलावा पहले कोई अन्य कार्ड दिया जाना चाहिए।”

“PSU बैंक RuPay की संख्या में सबसे अधिक योगदान दे रहे हैं। बैंक में कार्ड जारी करने का तरीका यह है कि पांच कार्य दिवसों में प्रत्येक दिन एक ही नेटवर्क का कार्ड जारी किया जाता है। उस मॉडल में, RuPay को सप्ताह के अधिक दिन मिलते हैं, ”उपर्युक्त स्रोत जोड़ा गया।

हालाँकि, कई बैंक पहली बार और PMJDY उपयोगकर्ताओं को RuPay कार्ड से वीज़ा और मास्टरकार्ड में अपग्रेड करते हैं, जब उनके खाते की शेष राशि और उपयोग एक निश्चित सीमा पार कर जाते हैं।

लागत लाभ – RuPay

रुपे, यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) के साथ भी भारत सरकार द्वारा जीरो-एमडीआर मानदंड के तहत आता है, यानी इन नेटवर्क पर लेनदेन के लिए व्यापारियों से कोई शुल्क नहीं लगाया जा सकता है।

इसके अतिरिक्त, RuPay बनाम वैश्विक नेटवर्क का उपयोग करते समय बैंकों के लिए परिचालन लागत कम होती है। मास्टरकार्ड और वीज़ा कार्ड जारी करने वाले बैंक अपने नेटवर्क पर होने के लिए त्रैमासिक शुल्क का भुगतान करते हैं। लेकिन RuPay एक घरेलू नेटवर्क होने के कारण, बैंकों को इस शुल्क का भुगतान नहीं करना पड़ता है, जिससे ग्राहकों को कोई प्रोसेसिंग या लेनदेन शुल्क नहीं देना पड़ता है।

मास्टरकार्ड का संकट

भारतीय बाजार में पहले से ही बढ़ती प्रतिस्पर्धा को जोड़ने के लिए मास्टरकार्ड को इस साल जुलाई में एक बड़ा झटका लगा।

आरबीआई ने एक अधिसूचना में नेटवर्क को 22 जुलाई, 2021 से नए कार्ड जारी करने से रोक दिया – रुपे और मुख्य रूप से वीजा दोनों के लिए एक प्लस। मास्टरकार्ड को भुगतान प्रणाली डेटा के भंडारण पर आरबीआई के निर्देशों का अनुपालन नहीं करने वाला पाया गया, जिसने सिस्टम प्रदाताओं को यह सुनिश्चित करने का निर्देश दिया कि भुगतान प्रणाली से संबंधित सभी डेटा केवल भारत में संग्रहीत किए जाने चाहिए। इस कदम ने विभिन्न बैंकों को RuPay और Visa कार्डों को अपनाने के लिए मजबूर किया।

क्रेडिट कार्ड बाजार में कम हिस्सेदारी

RuPay का डेट मार्केट में बड़ा हिस्सा है, लेकिन यह क्रेडिट कार्ड स्पेस में पीछे है। सूत्रों के अनुसार, वर्तमान में, RuPay के पास भारत के क्रेडिट कार्ड बाजार का केवल 20 प्रतिशत हिस्सा है जिसका नेतृत्व वीज़ा द्वारा किया जाता है, इसके बाद मास्टरकार्ड होता है।

जहां RuPay को अपनाने की गति धीरे-धीरे क्रेडिट में भी बढ़ रही है, वहीं वीजा और मास्टरकार्ड बैंकों के लिए पसंदीदा विकल्प बने रहने की उम्मीद है क्योंकि क्रेडिट कार्ड बैंकों के लिए एक प्रमुख राजस्व अर्जक हैं।

“अंतर्राष्ट्रीय नेटवर्क कट्टर सौदे और बेहतर ग्राहक अनुभव प्रदान कर सकते हैं। बैंक इसका व्यापार नहीं कर सकते हैं और ग्राहकों को खोने का जोखिम उठाते हैं क्योंकि उनके क्रेडिट कार्ड से संबंधित शुल्क उनके लिए महत्वपूर्ण हैं, ”सूत्र ने कहा।

जैसे ही पहली बार ग्राहक बाजार विकसित हो रहा है, ग्राहकों से भी अपेक्षा की जाती है कि वे वैश्विक भुगतान के साथ बेहतर अनुभव और आकांक्षाओं को पूरा करने के लिए अंतरराष्ट्रीय नेटवर्क में चले जाएं।

एपी होता ने कहा, ‘भारतीय बाजार बहुत बड़ा है और वीजा और मास्टरकार्ड के पास अपनी बाजार हिस्सेदारी बनाए रखने का पर्याप्त अवसर है। उन्हें डरने की जरूरत नहीं है। उन्हें RuPay की सफलता के बारे में शिकायत करने के बजाय भारत की जरूरत पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए और जहां भी आवश्यक हो, अपने उत्पादों की समीक्षा करनी चाहिए। इस गैर-मुद्दे पर कोई बहस नहीं होनी चाहिए।”

आगे क्या छिपा है – RuPay

एक उद्योग विशेषज्ञ ने नाम न बताने की शर्त पर कहा, “वीसा और मास्टरकार्ड प्रीमियम सेगमेंट में काम कर रहे हैं, जबकि रुपे पहली बार उपभोक्ताओं को सेवा दे रहा है। इसलिए रुपे अब ज्यादा खर्च वाले प्रीमियम ग्राहकों की ओर बढ़ने की कोशिश कर रहा है।

RuPay अपने क्रेडिट कार्ड व्यवसाय को बढ़ाने की योजना बना रहा है और अपने संपर्क रहित भुगतान प्रसाद को बढ़ाने पर भी काम कर रहा है जो स्मार्टफोन और घड़ियों के माध्यम से भुगतान करने की अनुमति देता है। विशेषज्ञों का यह भी मानना ​​है कि RuPay अपने मौजूदा ग्राहकों को समय के साथ अपने प्रीमियम उत्पादों का उपयोग करने में बदलने में सफल हो सकता है।

उन क्षेत्रों में बढ़ने की अपनी महत्वाकांक्षाओं के साथ जहां यह वर्तमान में पिछड़ रहा है, क्या रुपे क्रेडिट स्पेस में भी वीजा और मास्टरकार्ड के लिए एक बड़ा खतरा होगा?

उपर्युक्त विशेषज्ञ ने कहा, “भारत का क्रेडिट बाजार अत्यधिक कम है। अगले कुछ वर्षों में इसके 3 गुना बढ़ने की उम्मीद है और इसका मतलब है कि सभी खिलाड़ियों को उनके प्रसाद के आधार पर बाजार का उचित हिस्सा मिल सकता है। यह एक खुला और प्रतिस्पर्धी बाजार है।”